Спектр послуг банків сьогодні дуже різноманітний. Окремим і важливим сегментом банківських послуг є обслуговування і випуск банківських платіжних карток. 
Кредитка, зарплатна картка, дебетова карта з овердрафтом - в чому різниця між цими продуктами? Багато хто до цих пір вважають, що всі платіжні карти однакові, але це не так - всі вони мають свої особливості і відмінності. Прочитавши цю статтю, Ви зможете розібратися в основних видах банківських карт і підібрати картку, яка підходить саме Вам.
Які бувають карти?
Офіційної класифікації банківських карт не існує, проте є кілька основних параметрів, за якими їх прийнято розрізняти.
Найчастіше карти поділяють:
- за типом грошових коштів;
- по платіжній системі;
- за рівнем карти.
Ці відмінності безпосередньо впливають на функціональність банківських карт, а також на умови їх обслуговування.
За типом грошових коштів
Залежно від того, чиї гроші знаходяться на картковому рахунку - Ваші власні або банківські - розрізняють дебетові та кредитні картки .
Дебетова (розрахункова) карта - це, по суті, електронний гаманець, в якому знаходяться особисті гроші власника. З її допомогою можна знімати готівку в банкоматах і розплачуватися за товари і послуги в торгово-роздрібної мережі або в Інтернеті. Розпоряджатися коштами на дебетової картки можна тільки в межах залишку на рахунку.
Отримати дебетову карту дуже просто - для цього достатньо звернутися в будь-який банк, продукти якого здаються Вам найбільш привабливими, написати відповідну заяву і сплатити комісію. В середньому, оформлення карти займає 3-5 днів, після чого вона видається на руки власникові.
Широке поширення отримали і зарплатні картки, які випускаються за спеціальним договором між банком і організацією-роботодавцем для перерахування зарплати співробітникам. Зарплатними картками можна користуватися точно так же, як і звичайними дебетовими картами, з тією лише різницею, що самі співробітники зазвичай не несуть витрати по обслуговуванню пластика, а комісії за них платить роботодавець. Сьогодні більше 60% всіх дебетових карт, випущених в Росії, є зарплатними.
Ще один різновид дебетових карт - банківські карти з дозволеним овердрафтом. Такі картки є якийсь гібрид дебетових і кредитних карт, оскільки дозволяють користуватися грошима не тільки в межах залишку на рахунку, але і йти «в мінус». Розмір цього «мінуса» встановлюється банком-емітентом (банк, що випустив карту), і за користування позиковими засобами передбачається певний відсоток.
Також до дебетових картках можна віднести і віртуальні картки , Призначені для розрахунків в Інтернеті. Зазвичай вони не мають фізичного носія - тільки реквізити для здійснення операцій.
Кредитні карти - це вид поновлюваного банківської позики. Власник кредитки може користуватися позиковими грошима в межах встановленого ліміту, сплачуючи банку відсотки на витрачені суми. При цьому більшість банків випускає кредитки з так званим «Грейс-періодом», протягом якого заборгованість можна погасити без відсотків.
Щоб отримати кредитну карту, потрібно подати спеціальну заявку , На підставі якої банк вирішить, чи варто відкривати Вам кредитну лінію. Крім звичайної заяви, для отримання кредитки потрібно надавати в банк документи, що підтверджують трудову діяльність і рівень доходу, хоча останнім часом багато організацій пропонують спрощену процедуру видачі кредиток.
Кредитні карти, в основному, призначені для проведення безготівкових розрахунків, оскільки за кожну зроблену по ним в торгово-роздрібної мережі транзакцію банки отримують від платіжної системи відсотки. Видавати ж з кредитки готівку банкам невигідно, тому за зняття грошей в банкоматах передбачена підвищена комісія. Понад кредитного ліміту на карті можуть перебувати і власні кошти власника, але нерідко на них поширюються ті ж умови щодо зняття, що і на гроші банку.
Крім дебетових і кредитних карт, існують передплачені картки. Це поширений продукт, який нерідко випускають не тільки банки, але і магазини, і інші компанії. Так, приміром передплачених небанківських карт є транспортні карти ( «Трійка», «Стрілка» і ін.) І подарункові карти магазинів.
На відміну від транспортних карт, банківські передплачені картки є непоповнювані - вони випускаються з обмеженим лімітом коштів. Передплачені картки не містять імені власника, тому найчастіше вони використовуються в якості подарунка або, наприклад, купуються батьками для дітей.
За платіжній системі
Можливість проведення карткових розрахунків забезпечують платіжні системи, що поєднують тисячі фінансових установ. Платіжні системи бувають міжнародними та локальними.
Найпопулярніші міжнародні системи - Visa і MasterCard. Карти цих систем обслуговуються практично в усьому світі. Вважається, що Visa більше орієнтована на розрахунки в доларах США, а MasterCard - на розрахунки в доларах США і ЄВРО, але на практиці при здійсненні операцій в межах країни різниці немає ніякої.
Локальні платіжні системи обслуговуються всередині країни або навіть всередині одного банку. Найпопулярніша локальна платіжна система Росії - «Мир». Картки «Миру» стали випускатися тільки в кінці 2015 року, але з тих пір число місць, де ними можна розплатитися, стає дедалі більше. Сьогодні карти національної платіжної системи випускають понад сто російських банків, включаючи Сбербанк , Газпромбанк , ВТБ , Россельхозбанк , Уралсиб і інші. Цими картами можна розплачуватися в магазинах і здійснювати покупки на деяких Інтернет-сайтах.
Щоб забезпечити підтримку карток «Миру» за кордоном, платіжна система укладає угоди з міжнародними партнерами: MasterCard, Union Pay, American Express і іншими. Спільні карти двох систем називаються кобейджінговимі. У Росії вони використовуються як картки «Мир», а за кордоном - як карти відповідної іноземної системи.
За рівнем карти
В рамках кожної платіжної системи є кілька рівнів карток, які відрізняються вартістю і функціоналом.
- Найпростіші карти (Visa Electron / MasterCard Electronic) зазвичай дешеві в обслуговуванні, але мають обмежені можливості і маленькі ліміти на здійснення операцій. Найчастіше по ним не можна розплачуватися в Інтернеті.
- Картки середнього рівня (Visa Classic / MasterCard Standard) мають стандартні функції і приймаються до оплати в більшості точок. За ним доступні віртуальні платежі, страхування засобів і багато іншого.
- Золоті та платинові карти (Visa / MasterCard Gold, Visa / MasterCard Platinum) вважаються статусними і припускають додаткові привілеї для власників. До таких привілеїв відносяться страхування життя власника, екстрений перевипуск і експрес-видача коштів при втраті карти за кордоном, різні бонуси для мандрівників (доступ в ВІП-зони в аеропортах, знижки на прокат автомобілів) і багато іншого.
- Існують і ексклюзивні карти для особливо заможних клієнтів (Visa Signature і Infinite, MasterCard World Black Edition і World Elite Mastercard і ін.). Випуск цих карт зазвичай обмежений, а для їх власників передбачені персональні умови обслуговування і розширений комплект додаткових послуг.
Яку карту вибрати?
При виборі картки варто орієнтуватися, перш за все, на свої потреби. Якщо Вам потрібна просто недорога і функціональна картка, на якій Ви могли б зберігати свої гроші і розплачуватися їй в магазинах і на сайтах, варто віддати перевагу дебетових картках на базі Visa Classic або MasterCard Standard. Зазвичай комісії за річне обслуговування таких карток не перевищують 1000 руб., При цьому вони абсолютно універсальні. Якщо ж для Вас важливо підкреслити свою платоспроможність і отримати додаткові можливості, можна оформити і дорожчу карту.
У разі, якщо Ви хочете мати якийсь резерв позикових коштів, варто вибрати кредитну карту з пільговим періодом. Середня тривалість безвідсоткового періоду за кредитками - 50-60 днів, при цьому деякі банки випускають картки з грейс-періодом до 4 місяців.
Також, оскільки можливості продуктів різних банків приблизно однакові, емітенти намагаються привернути клієнтів додатковими бонусними програмами і кобрендинговими проектами. Так, існують спеціальні карти для мандрівників ( «S7 Airlines World» Тінькофф Банку , «Аерофлот-Бонус» Альфа-Банку , «Travel» Банку «Відкриття» і ін.), картки, що забезпечують знижки при оплаті в магазинах ( «ShoppingСard» Промсвязьбанка , «Перехрестя» Альфа-Банку , «Пятерочка» Пошта Банку і ін.), картки з cash-back (повернення певної суми від вартості покупок), бонусні і інші карти.
Які бувають карти?Кредитка, зарплатна картка, дебетова карта з овердрафтом - в чому різниця між цими продуктами?
Які бувають карти?
Яку карту вибрати?
